2015年后，隨著移動支付的逐漸流行，無論是消費(fèi)者、銀行還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，他們對于現(xiàn)金的需求逐漸減少。ATM?機(jī)供應(yīng)商因此經(jīng)歷了一場生存危機(jī)。

在這場生存危機(jī)中，大部分?ATM?機(jī)供應(yīng)商謀求積極轉(zhuǎn)型，迎合市場的變化。以廣電運(yùn)通為代表的?ATM?機(jī)供應(yīng)商積極探索如大數(shù)據(jù)、生物識別等技術(shù)與?ATM?機(jī)的融合使用，大力發(fā)展“自助銀行”“智能柜臺”業(yè)務(wù)，使之在移動支付流行的夾縫中生存下來。相關(guān)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2021年第一季度廣電運(yùn)通營業(yè)收入達(dá)到1268百萬元，相比于去年同期增長11.05%（數(shù)據(jù)來源：公司年報(bào)）。

但是，隨著數(shù)字人民幣的發(fā)行，自助銀行仍然有可能消失。建設(shè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行均在逐步削減自助銀行數(shù)量。同時(shí)，商業(yè)銀行對私業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)辦理渠道經(jīng)歷疫情后線上化程度持續(xù)深化，銀行網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值更有可能被進(jìn)一步削弱。

在這樣的背景下，ATM?機(jī)應(yīng)該何去何從？ATM?機(jī)供應(yīng)商是否還能應(yīng)對由數(shù)字人民幣帶來的生存危機(jī)呢？

一、身陷重圍的?ATM?機(jī)

1. 風(fēng)平浪靜

ATM?機(jī)是一種高度精密的機(jī)電一體化裝置，通過實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)以代替銀行柜面人員的工作。通過?ATM?機(jī)，可以提取現(xiàn)金、查詢存款余額、進(jìn)行賬戶之間資金劃撥等功能；也可以進(jìn)行現(xiàn)金存款、存折補(bǔ)登、中間業(yè)務(wù)等工作。ATM?機(jī)的出現(xiàn)使銀行柜臺的工作效率提高，縮短了顧客辦理銀行柜面業(yè)務(wù)的等待時(shí)間，并實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)的金融服務(wù)。

從中國人民銀行對全國?ATM?機(jī)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)中可以發(fā)現(xiàn)，2008-2015年，全國?ATM?機(jī)的數(shù)量從16.75萬臺增長到86.61萬臺，平均每年增長26%。以中國銀行為例，2008-2015年間，中國銀行擁有的?ATM?機(jī)翻了5倍之多。這說明，在2015年之前，連接了民眾與銀行業(yè)務(wù)的?ATM?的需求量是非常大的，ATM?機(jī)市場欣欣向榮。

2. 巨浪來襲

盡管2015年之前，ATM?機(jī)市場形勢一片大好，但隨著移動支付迅速普及，形勢急轉(zhuǎn)直下。Wind 對移動支付相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)表明，2014年及之前，電子支付業(yè)務(wù)金額和第三方支付交易金額不到5萬億元；但是2014年到2015年電子支付業(yè)務(wù)金額翻了5倍左右；從2015年到2016年，第三方支付交易金額增長了40萬億元。在這之后，電子支付業(yè)務(wù)金額和第三方支付交易金額在之后的幾年內(nèi)保持了連續(xù)增長的態(tài)勢。

移動支付的流行給現(xiàn)金業(yè)務(wù)帶來了不小的壓力，這種壓力從銀行卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)中可見一斑。從 Wind 對2011-2020年的銀行卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)的統(tǒng)計(jì)中可以發(fā)現(xiàn)，2011-2014年取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)逐年增長，足以說明現(xiàn)金的需求量是十分巨大的。但從2015年開始，銀行卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)開始逐年下滑，平均每年下滑13%左右，在2020年甚至下滑了將近30%。因此，相比于2015年之前，人們對于現(xiàn)金的需求量急劇減少。

現(xiàn)金需要量的逐年減少側(cè)面反映了?ATM?市場的衰落。這種衰落從央行對2016-2020年?ATM?機(jī)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中也能直觀看出。從2018年開始，全國范圍內(nèi)?ATM?機(jī)的數(shù)量一直在減少，2020年與2019年度相比甚至減少了8萬臺。而中國銀行擁有的?ATM?機(jī)的數(shù)量在2016年移動支付流行后就一直減少，2020年?ATM?機(jī)的數(shù)量甚至縮減到三萬四千臺左右。

在移動支付的壓力下，人們對現(xiàn)金的需求驟減，對?ATM?機(jī)的需求量大大減少，ATM?機(jī)市場因此迅速萎縮。不少?ATM?供應(yīng)商（如辰通智能、神州數(shù)碼和新達(dá)通）在這樣的壓力下，選擇了退出市場。

3. 雪上加霜

在政府及相關(guān)部門的大力推廣下，數(shù)字人民幣得到的關(guān)注越來越多。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，它與紙幣和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，并支持可控匿名。

我國數(shù)字人民幣的發(fā)展主要可以分為研發(fā)階段和試點(diǎn)階段。從研發(fā)階段來看，2014年央行成立法定數(shù)字貨幣專門研究小組，2016年1月基本確立發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)。2017年5月央行數(shù)字貨幣研究所正式掛牌成立，2018年央行數(shù)字貨幣研究所成立“深圳金融科技有限公司”。在2019年8月，央行更是明確提出了在下半年要繼續(xù)加快數(shù)字人民幣的研發(fā)步伐的意見。

相比于研發(fā)階段，數(shù)字人民幣在試點(diǎn)階段的發(fā)展愈加迅速。2020年4月，數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市不斷擴(kuò)容，基本上形成“10+1”的區(qū)域格局。2020年10月以來，數(shù)字人民幣試點(diǎn)規(guī)模有序擴(kuò)張，數(shù)字人民幣紅包累計(jì)發(fā)放將近3億元。

同時(shí)，目前已經(jīng)有7家運(yùn)營機(jī)構(gòu)接入數(shù)字人民幣錢包，其中以中農(nóng)工建交郵等國有大型銀行為主，以網(wǎng)商銀行等為輔。除此之外，2020年底開始，20余家主流電商平臺均與數(shù)字人民幣錢包互通，包括京東、美團(tuán)、攜程等，極大的擴(kuò)大了數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍。

數(shù)字人民幣在跨境業(yè)務(wù)方面也展現(xiàn)出相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?。香港金融管理局正在持續(xù)與中國人民銀行合作，就數(shù)字人民幣在香港進(jìn)行技術(shù)測試，爭取為香港和內(nèi)地居民提供更便捷的跨境支付服務(wù)。同時(shí)，中國央行與香港金管局、泰國央行和阿聯(lián)酋央行共同發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目，研究數(shù)字人民幣和其他部分央行貨幣在跨境支付領(lǐng)域中的應(yīng)用。

數(shù)字人民幣的推廣，一方面是為了提升數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，另一方面也是適應(yīng)了全社會現(xiàn)金業(yè)務(wù)量削減的現(xiàn)實(shí)需求。無論是從消費(fèi)者、銀行還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度考慮，人們?nèi)粘Ｉ钪袑τ?ATM?和現(xiàn)金的需求量正在變得越來越低。

參考移動支付流行時(shí)代?ATM?機(jī)面臨的壓力，不難預(yù)見，數(shù)字人民幣的發(fā)行或許也將會對?ATM?市場帶來巨大的沖擊。在這樣的境況下，ATM?機(jī)市場又該如何發(fā)展呢？

二、ATM“擁抱”數(shù)字人民幣

在?ATM?機(jī)市場壓力巨大的情況下，ATM?機(jī)廠商積極順應(yīng)數(shù)字人民幣發(fā)展的潮流，對?ATM?機(jī)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和二次轉(zhuǎn)型升級，努力使?ATM?機(jī)與數(shù)字人民幣協(xié)同發(fā)展。

如今，不少?ATM?機(jī)推出了數(shù)字人民幣現(xiàn)金兌取的功能。2021年1月11日，農(nóng)行率先推出了?ATM?機(jī)的數(shù)字人民幣存取功能，并投入試點(diǎn)。該?ATM?機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字人民幣和現(xiàn)金的無感兌換，無論是數(shù)字人民幣取現(xiàn)還是將現(xiàn)金兌換成數(shù)字人民幣，操作時(shí)長都不會超過兩分鐘。只要在?ATM?機(jī)的界面上選擇“數(shù)字人民幣”并按提示輸入手機(jī)號碼后，就會收到一個(gè)短信驗(yàn)證碼；經(jīng)過短信驗(yàn)證之后，可以選擇“現(xiàn)金兌換”或“兌回現(xiàn)金”，按提示將現(xiàn)金放入入鈔口或輸入相應(yīng)兌換金額，再輸入支付密碼，就能實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣現(xiàn)金的互兌。

與農(nóng)業(yè)銀行相似，6月18日，工商銀行遍布北京市的3 000多臺?ATM?機(jī)都已經(jīng)開通數(shù)字人民幣和現(xiàn)金的互兌功能，成為全北京首家全面上線數(shù)字人民幣現(xiàn)金兌取的銀行。與農(nóng)行的?ATM?機(jī)數(shù)字人民幣現(xiàn)金兌取操作流程不同，工商銀行?ATM?機(jī)只需要經(jīng)過手機(jī)銀行掃碼驗(yàn)證和個(gè)人信息驗(yàn)證的環(huán)節(jié)，就可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣現(xiàn)金兌取。建設(shè)銀行也在深圳進(jìn)行了?ATM?機(jī)數(shù)字人民幣現(xiàn)金互兌試點(diǎn)，并在未來還將不斷試點(diǎn)并投入使用。

不僅如此，在數(shù)字人民幣背景下，不少?ATM?機(jī)廠商也正在尋求新的發(fā)展機(jī)會。據(jù)公開信息顯示，廣電運(yùn)通目前已經(jīng)與工商銀行、長沙銀行等銀行展開數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)相關(guān)合作。在回答投資者問題時(shí)，廣電運(yùn)通表示：“一方面，銀行智能自助終端存在進(jìn)行數(shù)字貨幣兌換的升級需求，公司作為行業(yè)龍頭廠商有望深度受益；另一方面，公司擁有強(qiáng)大的研發(fā)隊(duì)伍積極參與央行數(shù)字人民幣應(yīng)用場景研發(fā)工作，包括數(shù)幣核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，商戶錢包和個(gè)人錢包等硬件系統(tǒng)；再有，就是公司在人工智能的應(yīng)用場景中有很強(qiáng)的系統(tǒng)解決能力，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)幣在應(yīng)用中的諸多創(chuàng)新?！?/p>

御銀股份是廣東省?ATM?設(shè)備行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)，也是國內(nèi)較領(lǐng)先使用生物識別技術(shù)于金融自助設(shè)備中的高端服務(wù)商。在數(shù)字人民幣的浪潮下，御銀股份成立了數(shù)字貨幣研究所，進(jìn)行智能化設(shè)備上數(shù)字貨幣交易處理的應(yīng)用研究，結(jié)合自身在加解密、生物識別、數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)确矫娴膬?yōu)勢，開展數(shù)字貨幣軟件錢包和硬件錢包的研發(fā)。

類似的，聚龍股份表示會緊密配合中國工商銀行、郵儲銀行、交通銀行等各大行著力推進(jìn)?ATM?機(jī)的研發(fā)工作；同時(shí)，在今年6月末，聚龍股份表示公司部分?jǐn)?shù)字貨幣產(chǎn)品已產(chǎn)生營業(yè)收入，自身自助類產(chǎn)品（如?ATM?機(jī)）已經(jīng)完成數(shù)字貨幣功能的升級。

ATM?機(jī)上如此迅速的技術(shù)創(chuàng)新說明，數(shù)字人民幣給?ATM?機(jī)廠商帶來的不僅是威脅，也有機(jī)遇。因此，數(shù)字人民幣對ATM機(jī)市場來說并非猛虎，相反的，數(shù)字人民幣能夠促使?ATM?機(jī)市場數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高行業(yè)水準(zhǔn)和整體服務(wù)效率，這對于全社會來說是十分有益的。

三、ATM?機(jī)的未來之路

盡管?ATM?機(jī)廠商不斷對?ATM?機(jī)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，努力融合數(shù)字人民幣的發(fā)展，但是從去年3月到今年3月，全國?ATM?機(jī)數(shù)量依舊處于減少狀態(tài)。不過，可以驚喜的發(fā)現(xiàn)，ATM?機(jī)減少的速度在減緩。同時(shí)，全國仍然有100多萬臺?ATM?機(jī)可供使用。這就說明，人們對于?ATM?機(jī)仍然具有一定量的需求，ATM?機(jī)市場仍舊有生存空間。這是因?yàn)?，?dāng)前國內(nèi)還有很多應(yīng)用場景需要現(xiàn)金業(yè)務(wù)的支持。

從規(guī)?？?，流通中現(xiàn)金仍然維持在億萬級規(guī)模，截止2020年末，流通中現(xiàn)金達(dá)到8萬億元左右。同時(shí)，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2020年我國約有13%的居民主要使用現(xiàn)金支付。上述兩個(gè)數(shù)據(jù)表明，仍然有很大一部分居民在日常生活中對現(xiàn)金有非常大的需求。其次，新京報(bào)某記者在一周內(nèi)走訪工行、建行、農(nóng)行、民生銀行、華夏銀行、中信銀行和北京銀行的多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，自助服務(wù)區(qū)中擺設(shè)的?ATM?機(jī)很少有沒人使用的情況。

此外，隨著我國進(jìn)入老齡化社會，一部分老年人難以適應(yīng)電子支付，并且仍然有一部分偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)的居民沒有智能手機(jī)，這兩類人群都無法進(jìn)行電子支付。對他們來說，現(xiàn)金是日常生活中必不可少的物品。這說明，ATM?機(jī)在居民的日常生活中占據(jù)重要的存在意義。

由此看來，雖然很多城市的居民在日常生活中幾乎用不到現(xiàn)金和?ATM?機(jī)，但是從全國范圍來看，ATM?機(jī)市場和現(xiàn)金仍然有存在的必要。同時(shí)，銀行自助業(yè)務(wù)仍然有比較大的市場和良好的發(fā)展空間。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2020年末，全國布局建設(shè)自助銀行15.62萬家，布放自助設(shè)備97.37萬臺，投放創(chuàng)新自助設(shè)備1.52萬臺，自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)到212.54億筆。

但是，這組數(shù)據(jù)并不意味著?ATM?機(jī)供應(yīng)商只要在?ATM?機(jī)上添加數(shù)字人民幣現(xiàn)金互兌功能，就可以一勞永逸。事實(shí)上，隨著數(shù)字人民幣的發(fā)展與普及，ATM?機(jī)的需求量必然更進(jìn)一步被削弱。因此，ATM?機(jī)供應(yīng)商應(yīng)該跳出他們的“舒適區(qū)”，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將過去為客戶提供的業(yè)務(wù)變得更加精細(xì)化與定制化，使客戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)。在這樣的基礎(chǔ)上，ATM?機(jī)供應(yīng)商如果抓住數(shù)字人民幣帶來的機(jī)遇，積極與數(shù)字人民幣融合應(yīng)用，迎來千億級市場不是沒有可能。

由是觀之，在當(dāng)前數(shù)字人民幣時(shí)代的發(fā)展背景下，ATM?機(jī)市場依然有它存在的必要性和重要性。必要性是由當(dāng)前人們對現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求量決定的；重要性是指，數(shù)字人民幣時(shí)代下?ATM?機(jī)市場迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。至少就很長一段時(shí)間來看，如果?ATM?機(jī)廠商抓住機(jī)遇，在與數(shù)字人民幣協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)上，對?ATM?機(jī)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，就能與數(shù)字人民幣一起，便利人們的日常生活，同時(shí)爭取獲得更大的市場空間和生存機(jī)會。