區(qū)塊鏈技術(shù)在沒有中央權(quán)威機(jī)構(gòu)的情況下，以電子化形式完整記錄公共交易。記錄是包含所有交易的賬本，這些交易遵循一整套協(xié)議，記錄在一個經(jīng)過精心設(shè)計的、分布式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)是去中心化的，在系統(tǒng)或者網(wǎng)絡(luò)內(nèi)所有節(jié)點共享，比如電腦。加密，以及用于驗證區(qū)塊的解決問題工作，避免了多重交易和雙花問題，這樣就保證了賬本的完整性。區(qū)塊鏈不需要一個中央權(quán)威機(jī)構(gòu)或者可信第三方來協(xié)調(diào)溝通、驗證交易或者監(jiān)控行為。區(qū)塊鏈可以包含文檔集合和記錄資產(chǎn)?？偟膩碚f，區(qū)塊鏈?zhǔn)前踩狞c對點存儲賬本，類似于Napster等點對點音樂共享系統(tǒng)。

2009年1月，區(qū)塊鏈技術(shù)第一次被公開用于創(chuàng)建比特幣，一種基于加密貨幣的協(xié)議。雖然比特幣存在社會和經(jīng)濟(jì)上種種問題，并且比特幣錢包也存在技術(shù)上的瑕疵，但是區(qū)塊鏈技術(shù)被證明是可靠的。實際上，作為區(qū)塊鏈技術(shù)魯棒性的一次展示，比特幣是再合適不過了，它顯示這種技術(shù)可以應(yīng)對各種類型的攻擊，無論是來自犯罪團(tuán)伙還是國家安全部門。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于比特幣，或者使用它的另外幾百種加密貨幣。區(qū)塊鏈技術(shù)可以應(yīng)用于金融領(lǐng)域。傳統(tǒng)上，金融領(lǐng)域需要一個中央的可信第三方，比如交易報告、存托憑證、履約保證、貿(mào)易金融等。2009年以來，區(qū)塊鏈應(yīng)用擴(kuò)展到貨幣以外的領(lǐng)域，比如智能合約和去中心化的自治組織，這些應(yīng)用有些已經(jīng)開發(fā)出來了，正在試運行。

人們在金融領(lǐng)域的很多方面需要使用可信第三方，比如托管人、支付服務(wù)提供商、風(fēng)險匯集者（也就是保險公司）?？尚诺谌皆诮鹑陬I(lǐng)域提供4個方面的功能：

1、證明交易的物品實際存在

2、避免多重交易，比如，一些人將同樣的物品銷售兩次，或者雙花

3、為了預(yù)防糾紛，記錄交易歷史

4、作為機(jī)構(gòu)服務(wù)會員或者成員

如果對這項技術(shù)的信任持續(xù)增長，區(qū)塊鏈將可能很大程度上替代可信第三方的兩個角色，也就是避免多重交易和提供所有交易的可驗證公開記錄。正在出現(xiàn)的應(yīng)用，比如智能合約和去中心化的自治組織，將來也許允許區(qū)塊鏈扮演自治組織的角色。

本報告探討這樣一個問題：區(qū)塊鏈技術(shù)將如何革新人身保險行業(yè)？我們將分為4個主題進(jìn)行討論，并且都與區(qū)塊鏈保險相關(guān)。

假設(shè)你有一個便攜的、安全的、全球可用的個人數(shù)據(jù)存儲在區(qū)塊鏈里面,任何時候都可與可信第三方分享健康記錄或者駕駛記錄。你可以將健康記錄提交給一位新醫(yī)生或者得到一個人壽保險報價，或者可以將駕駛記錄提交到一個機(jī)場柜臺，從而獲得汽車租賃安全折扣。你的個人數(shù)據(jù)存儲記錄也許包含你的生物特征數(shù)據(jù)，這樣你就可以在任何時候證明自己的身份。

認(rèn)證：區(qū)塊鏈技術(shù)以及相關(guān)應(yīng)用可以改變?nèi)藗児芾砩矸葑R別和個人信息的方法?；趨^(qū)塊鏈的身份識別機(jī)制可以讓人們受惠于個人數(shù)據(jù)存儲和管理、以及數(shù)據(jù)使用許可框架，第三方機(jī)構(gòu)比如保險公司甚至是分布式聲譽評級機(jī)構(gòu)都需要獲得使用數(shù)據(jù)的許可。個人不再需要可信第三方存儲或者管理他們的信息。這些應(yīng)用可以減少識別和聲明欺詐，增進(jìn)對產(chǎn)品的信任，降低費用從而提高市場占有率。區(qū)塊鏈技術(shù)擴(kuò)展了可被去中心化存儲和記錄的事物范圍，有意思的應(yīng)用可能出現(xiàn)在這些相關(guān)領(lǐng)域：事故、健康數(shù)據(jù)記錄、日常數(shù)據(jù)和相關(guān)的認(rèn)證功能。絕不丟失數(shù)據(jù)的理念將改變社會對身份識別、隱私和安全的看法。

假設(shè)監(jiān)管邊界的重要性下降了？在區(qū)塊鏈應(yīng)用的幫助下，保險產(chǎn)品既可以是本地的，也可以是全球的。進(jìn)一步來說，保險的市場推廣可以幾乎實時地進(jìn)行本地化調(diào)整。

空間：區(qū)塊鏈技術(shù)可以促成不同個體和空間之間的交流，進(jìn)一步模糊本地和全球的界限。區(qū)塊鏈分布在很多不同的電腦上，通?？缭讲煌牡貐^(qū)。區(qū)塊鏈應(yīng)用使得我們可以跨區(qū)域交流傳輸價值和信息。區(qū)塊鏈技術(shù)和相關(guān)應(yīng)用在空間上和數(shù)量上都是全球性的，但同時也可以調(diào)整滿足特定區(qū)域人群的具體需求。與空間的雙向關(guān)系支持保險產(chǎn)品的量體裁衣，在空間上進(jìn)行市場擴(kuò)張，跨時空支持幾乎實時的市場推廣和產(chǎn)品定價調(diào)整。更進(jìn)一步，區(qū)塊鏈技術(shù)可以改變保險模型，從今天絕對的中心化和空間的錨定化模式，轉(zhuǎn)換為點對點雙向互動的保險平臺，那時候，地域就變成相對無關(guān)緊要的選擇條件了。

假設(shè)臨終遺言好遺囑不再有糾紛。某人逝世后，驗尸官檢查死亡情況以及死因，并記錄在區(qū)塊鏈上，然后公開宣布他們的臨終遺言和遺囑，他們的健康記錄將被捐贈給醫(yī)學(xué)研究慈善機(jī)構(gòu)，他們的人壽保險將自動賠付。

時間：區(qū)塊鏈技術(shù)在漫長的時間段里，為互動加蓋時間戳，并記錄負(fù)債。區(qū)塊鏈應(yīng)用可能在兩個互相矛盾的方向上影響我們對時間的觀念。通過對保險產(chǎn)品跨空間（市場覆蓋）和時間（特定事件保險）的調(diào)整，區(qū)塊鏈可能會縮短時間的概念?？紤]一下Uber或者Airbnb的協(xié)作經(jīng)濟(jì)模型，用戶可以像的士一樣使用他們的汽車，像旅館一樣使用他們的房子，如果這些產(chǎn)品能夠具體到使用日期，那將影響他們?nèi)粘Ｂ眯泻途幼〉倪x擇。同時，區(qū)塊鏈可能拉長時間的概念，給人一種永恒的感覺。因為沒有人可以離開他們的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，交易記錄不能被更改或者刪除。

假設(shè)有些人現(xiàn)在可以創(chuàng)建他們自己的風(fēng)險池系統(tǒng)。這些可能是即時的微保險或者微互助，一種對于保險的互助經(jīng)濟(jì)嘗試。廣大印度家庭可以互相提供互助健康保險，這種保險包含聯(lián)合互惠安排，不相關(guān)的英國鄉(xiāng)村健康計劃以及一個標(biāo)準(zhǔn)的國際再保險產(chǎn)品。這個再保險產(chǎn)品是由一個全球再保險公司專門為這些家庭計劃而開發(fā)的。如果保險公司不再需要為風(fēng)險設(shè)立基金呢？比如，人們可以更容易得到可調(diào)整的賠付資金池，以反映風(fēng)險水平的升降。失業(yè)保險可以融合教育貸款和終身協(xié)議，這樣年輕人就可以得到教育方面的資金支持，失業(yè)方面的保險支持，與此同時，他們上班時工資薪金的一部分就被用于覆蓋其他人的風(fēng)險了。

互惠性：人們對于風(fēng)險的觀念很可能被技術(shù)變革和應(yīng)用所影響，比如區(qū)塊鏈。今天保險行業(yè)的主要業(yè)務(wù)模式就是一個有足夠資金支持的中心組織，與個人訂立合同關(guān)系。區(qū)塊鏈應(yīng)用可能改變保險公司提供互惠關(guān)系的方法。如果在一定規(guī)模上取得成功，假以時日這就可能引入新的市場參與者，通過某些保險產(chǎn)品的自動化變革，導(dǎo)致傳統(tǒng)保險公司脫媒，這些保險產(chǎn)品可能圍繞知名的或者日常的風(fēng)險來做文章。通過基于區(qū)塊鏈的點對點互助保險平臺，區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓人們更加直接地管理他們的風(fēng)險，也許只需要部分資金支持。回顧一下協(xié)作經(jīng)濟(jì)案例（比如Uber、Airbnb），如果應(yīng)用于保險，這種情況下，保險公司的角色就逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)咨詢和互惠池機(jī)制管理，而不是直接吸收風(fēng)險。這種技術(shù)也可以支持普惠金融，以及個人與保險提供商之間互動的新模式，最終有利于提高客戶滿意度、忠誠度、信任度、透明度和可靠性。

預(yù)測新技術(shù)的應(yīng)用是有風(fēng)險的，但是前瞻性的報告還是有必要的。大多數(shù)保險公司并沒有準(zhǔn)備好在區(qū)塊鏈技術(shù)上進(jìn)行試驗。他們發(fā)現(xiàn)比特幣或者加密貨幣理解起來很困難。非保險機(jī)構(gòu)更可能首先創(chuàng)建保險或者保險相關(guān)的應(yīng)用。保險方面的區(qū)塊鏈應(yīng)用很可能從數(shù)字身份識別系統(tǒng)和個人數(shù)據(jù)管理開始。

第三方身份識別產(chǎn)品好像正在成熟發(fā)展中。目前有好幾個項目提供開放身份識別產(chǎn)品，比如OpenID Connect、愛沙尼亞政府為非本國居民提供的身份識別服務(wù)、Gov.uk驗證機(jī)制，這些項目在某種程度上預(yù)示了發(fā)展的方向。收集、評估和管理數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用，以及物聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)域的互聯(lián)設(shè)備入口，呼喚更好的身份識別技術(shù)和更先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)。更徹底的是，基于智能合約的炫酷產(chǎn)品最可能應(yīng)用于保險新領(lǐng)域（比如互助經(jīng)濟(jì)保險產(chǎn)品），或者應(yīng)對由區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用而興起的新風(fēng)險（比如數(shù)字資產(chǎn)保護(hù)），而不是替代已有的產(chǎn)品。最終，隨著經(jīng)驗積累，對區(qū)塊鏈的信心增加，傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式將被取代。

現(xiàn)階段，有3個領(lǐng)域值得主流保險公司關(guān)注：

第一，他們可以試著建立私有區(qū)塊鏈，不與比特幣或者其它區(qū)塊鏈連接，作為抓手與客戶和監(jiān)管機(jī)構(gòu)討論未來將如何發(fā)展。

第二，他們需要探索私有區(qū)塊鏈如何運營和收費，可以在不同協(xié)議和經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)上做實驗。

第三，他們不但應(yīng)該嚴(yán)格審視現(xiàn)存信息技術(shù)架構(gòu)，而且應(yīng)該審視他們現(xiàn)有的和未來的產(chǎn)品，看看產(chǎn)品和風(fēng)險管理方面，哪些地方可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)或者相關(guān)應(yīng)用進(jìn)行改進(jìn)。每一家人壽保險公司的核心系統(tǒng)都是一個居于核心地位的，龐大的中心交易賬戶。最起碼，作為今天集中式數(shù)據(jù)庫模型的可能替代方案，區(qū)塊鏈值得保險公司在技術(shù)上進(jìn)行評估。

區(qū)塊鏈技術(shù)還處于發(fā)展的早期階段，存在多種可能性和無數(shù)的未知數(shù)。民間對商業(yè)應(yīng)用的興趣發(fā)展很快。雖然有幾個國家的政府鼓勵區(qū)塊鏈試驗，但是大多數(shù)政府部門更傾向于等等再看看，讓民間在區(qū)塊鏈上做實驗。區(qū)塊鏈技術(shù)對于加密技術(shù)專家和計算機(jī)科學(xué)家來說可能并不復(fù)雜，但是對于非專業(yè)人員還是有點難以理解。知名度正在快速提升，但是對公眾的教育仍然是必要的。無數(shù)初創(chuàng)企業(yè)正在努力降低區(qū)塊鏈的技術(shù)復(fù)雜性，這將幫助它快速普及。區(qū)塊鏈技術(shù)不是一個完整的解決方案，更是未來保險業(yè)形態(tài)的一部分。